第70章 如何确定所需保额（1/2）

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1、意外险（定期寿险）保额的评估方法，家庭需求法，

家庭需求法的出发点是，当家庭经济支柱受到事故时，可以确保至亲的生活保障金总额，

家庭需求法则计算方式是，将至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，即可得到所得缺额。然后用所得缺额乘以被保险人的收入占家庭收入的比例，作为保额的粗略估算依据。

以张三为例，从家庭需求的角度考虑意外险的保额。假设张三还有30年退休，家庭目前年收入30万元，张三年收入20万，张三老婆年收入10万，每年最大支出就是大约10万元的房贷,加上其他开支，总支出20万元左右。

考虑到张三家最大的开支房贷要还20年，他还需要以保险补偿家庭未来30年的开支，那么确定他的家庭需求为20万元x20年+(20万元-10万元)*10年=500万元。所以张三的意外保险额度应为500万元*2/3=333万。以此张三需要购买350万保额的意外险。同样我们可以算出张三需要购买定期寿险的额度也为350万。

2、重疾险保额的评估方法。

、治疗费用。

医疗费用

癌症(恶性肿瘤) 10万-30万元

心肌梗塞 手术费用5万-10万元

主动脉手术 手术费用7万-8万元

器官移植(肾移值、肝移值等) 手术费用7万-30万元

脑中风 手术费用5万元以上

慢性肾衰竭(尿毒症) 15万-30万元左右

白血病 20万-30万元

目前重大疾病的基础治疗费用为20万左右。

调养费用。

重大疾病的调养费用一般不低于10万。

收入补贴。

得了重大疾病以后，大部分人没法正常工作。对于家庭来说正常的支出是必不可少的。这部分费用可以